■住宅新築のポイントについて

▽土地を持っている人が住宅を新築する場合の住宅ローンは？

基本的に土地を持っている人が注文住宅などを行う場合には、以前は公庫融資を中心に資金計画を立てていました。

しかしながら、現在は公庫融資は原則廃止となっていますので、将来的に金利がピークを打って、長期固定金利ローンの利用は避けた方が無難だという時代になるまでは、フラット35を利用する資金計画が主流になると思われます。

▽フラット35は土地の購入資金についてもローンが組めるのですか？

フラット35の場合、2007年度は「2005年4月1日以降に取得した土地」か今後取得する予定の土地であれば、土地の取得にかかった費用も含めてローンを組むことができます。

フラット35は価格の上限が1億円と多額ですから、広い範囲で利用することが可能です。

▽お特なフラット35を取り扱っているのは？

フラット35を取り扱っているローン会社の中には、住宅メーカーなどが設立した会社もあるのですが、このような会社では、親会社や提携先の住宅メーカーの物件に対しては金利優遇を行っています。

なので、住宅建築の際の業者選びについては、フラット35の利用を念頭に置いておくことも必要かもしれません。

■中古マンションのポイントについて

基本的に、中古マンションは契約後すぐに入居できることが多いので、予定している返済期間ごとに、取得時点でどのローン金利が低いかを比較・検討してそこから借りることになります。

▽フラット35と民間住宅ローンではとちらを選択すべきですか？

フラット35（買取型）が利用できる物件の場合には、次のようメリットがあるのでこちらを選択するとよいと思われます。

●最大で物件価格の90％まで借入が可能である。
●中古物件の場合は購入から入居までの期間が短いので、融資実行時（入居前後）の金利が適用されても金利上昇リスクはほとんどない。
●専有面積が30�u以上の物件から利用できるので、シングル向けの中古マンションの場合は頭金も少なくて済む。

しかしながら、物件価格が安いということで、かなり短い返済期間でローンが組めるというような場合には、民間住宅ローンの固定金利選択型（10年）の中で金利優遇キャンペーンを行っているところを選択し、10〜20年の返済期間にすると結果として負担が軽くなることも考えられます。

▽結論としてはどちらがいいのですか？

基本スタンスとしては次のようになります。

●返済期間が長いのであれば、フラット35の中で金利が低いところを利用する。
●返済期間が10〜20年で収まるのであれば、民間住宅ローンの「固定金利選択型」（10年）の中で、金利優遇キャンペーンを行っているところを利用する。